Investovanie sa stáva nevyhnutnosťou kvôli hodnote peňazí aj kvôli dôchodku

Analytik upozorňuje na skrytý problém neinvestorov.

Predstavte si mesiac, keď vám na účet príde posledná mzda. O mesiac neskôr ju nahradí starobný dôchodok, no náklady na bývanie, energie, potraviny či ďalšie bežné výdavky zostanú. Až vtedy sa naplno ukáže rozdiel medzi príjmom, na ktorý ste boli zvyknutí počas pracovného života, a sumou, z ktorej budete fungovať ďalšie roky.

Ak si počas produktívnych rokov nevytvoríte vlastné úspory a investície na starobu, môže sa ukázať, že štátny dôchodok nebude na pokrytie vašich potrieb stačiť. Slovensko navyše rýchlo starne a tlak na dôchodkový systém bude v najbližších desaťročiach rásť.

Dominik Hapl, analytik finančnej skupiny Across, preto odporúča nespoliehať sa pri zabezpečení na dôchodok iba na štát a dôchodkové piliere, ale postupne si vytvárať aj vlastný kapitál prostredníctvom investovania. Ten môže v budúcnosti doplniť príjem zo starobného dôchodku.

Na jedného dôchodcu bude menej pracujúcich

Priebežný dôchodkový systém funguje na jednoduchom princípe: odvody dnešných pracujúcich financujú dôchodky súčasných seniorov. Slovensko však rýchlo starne.

Podľa dát Eurostatu vzrástol u nás za poslednú dekádu počet ľudí vo veku 65 rokov a viac o takmer 5 %, až na 18,8 %. Za desať rokov sme tak zaznamenali druhý najvyšší nárast v celej Európskej únii, hneď po Poľsku.

Prognózy zároveň naznačujú, že na jedného dôchodcu bude na Slovensku o dvadsať rokov pracovať len 1,7 obyvateľa v produktívnom veku.

Financovanie dôchodkov tak bude čoraz náročnejšie a situáciu k tomu podľa analytika komplikuje aj stav slovenskej ekonomiky.

„Neznamená to, že štátne dôchodky prestanú existovať. Je však takmer isté, že štát nebude schopný dlhodobo udržať súčasnú úroveň sociálneho zabezpečenia. Priebežný systém tak v budúcnosti pokryje len základné životné potreby, namiesto toho, aby zabezpečil dôstojnú životnú úroveň, na akú boli ľudia zvyknutí počas aktívneho pracovného života,“ upozorňuje Dominik Hapl, analytik Across.

Podľa Hapla je preto čoraz riskantnejšie spoliehať sa pri zabezpečení na dôchodok výlučne na štát a dôchodkové piliere, hoci majú svoj význam. Investovanie sa tak stáva nevyhnutnou súčasťou finančného zabezpečenia na starobu.

Najväčšou výhodou je čas

Mnohí Slováci si tento fakt už dnes uvedomujú a potvrdzujú to aj prieskumy. S cieľom zabezpečiť sa na dôchodok dnes podľa prieskumu agentúry 2muse pre spoločnosť Across investuje 62 percent opýtaných investorov.

„Paradoxom je, že približne 40 percent Slovákov neinvestuje a ani to neplánuje. Medzi ľuďmi vo veku 35 až 44 rokov sa investovaniu vyhýba zhruba tretina, hoci majú pred sebou ešte dvadsať až tridsať produktívnych rokov. Počas nich by si mohli tvoriť významný kapitál, ktorý by im mohol zabezpečiť v budúcnosti lepšie živobytie. Zároveň je to dostatočne dlhý horizont na to, aby mohli využiť efekt zloženého úročenia aj pri investovaní nižšej mesačnej sumy,“ upozorňuje Hapl.

Pri zloženom úročení sa dosiahnuté výnosy ďalej zhodnocujú spolu s pôvodne investovanými peniazmi.

Ak napríklad budete mesačne investovať 50 eur, za 25 rokov vložíte do investičného produktu 15-tisíc eur, ale hodnota peňazí pri dynamickom portfóliu, v ktorom výrazne prevažujú akcie, bude na konci investičného horizontu vďaka zloženému úročeniu na úrovni vyše 62-tisíc eur. Vždy však treba pamätať aj na pomer výnosu voči riziku.

Ak začiatok odložíte o desať či pätnásť rokov, podľa analytika prídete o čas, ktorý nemusíte dohnať ani vyššími mesačnými vkladmi. Dlhší investičný horizont vám navyše dáva väčší priestor na zotavenie z prípadných poklesov na finančných trhoch.

Bez pohybu neznamená bez rizika

Držať voľné peniaze na bežnom či sporiacom účte nie je podľa analytika rozumné, hoci môžu vzbudzovať pocit bezpečia. Ich hodnota nekolíše podľa vývoja na finančných trhoch a máte ich poruke. Ak však úročenie dlhodobo zaostáva za infláciou, postupne strácajú kúpnu silu.

„Na účte stále vidíte rovnaké číslo, ale kúpite si zaň menej. Ak peniaze dlhodobo neprinášajú výnos aspoň na úrovni rastu cien v ekonomike, ich reálna hodnota klesá,“ vysvetľuje Dominik Hapl.

To však neznamená, že by ste mali investovať všetky úspory. Podľa analytika je dobré ponechať si dostupnú finančnú rezervu vo výške troch až šiestich mesačných výdavkov na nečakané situácie. Inak by ste však mali pristupovať k peniazom, ktoré neplánujete využiť najbližších desať, dvadsať či tridsať rokov. Pri nich má zmysel uvažovať o dlhodobom investovaní, aby inflácia postupne neznižovala ich kúpnu silu.

Investovanie nemusí znamenať vyberať jednotlivé akcie

Prekážkou investovania nie je vždy len nedostatok peňazí. Podľa prieskumov približne pätinu Slovákov odrádza od investovania strach z rizika. Ďalších 15 percent ľudí sa bojí, že urobí chybu a viac ako desatina nevie, ako začať alebo chce mať peniaze jednoducho k dispozícii.

„Investori majú na výber tisícky ETF, fondov či akcií. Ak sa financiám nevenujete, nemusí byť jednoduché rozhodnúť sa, do čoho investovať, ako si investície rozložiť a čo robiť, keď trhy klesnú,“ vysvetľuje Hapl.

Investovanie však nemusí znamenať, že si celé portfólio zostavíte sami. Digitálna platforma Across Wealth sprístupnila aj ľuďom s menšími úsporami investičné stratégie zostavené profesionálnymi portfólio manažérmi. Z nich si môžete vybrať podľa toho, ako dlho plánujete investovať, tolerancie k riziku a čo chcete investovaním dosiahnuť. Začať môžete už s 10 eurami.

„Klient sa nemusí sám rozhodovať, akú konkrétnu akciu, dlhopis alebo komoditu má kúpiť a kedy portfólio upraviť. To vyberajú portfólio manažéri, ktorí zloženie konkrétnej stratégie priebežne upravujú podľa vývoja na finančných trhoch,“ vysvetľuje Hapl.

Pri rozhodovaní o vhodnej stratégii môže pomôcť aj Across kalkulačka, v ktorej si môžete porovnať modelový vývoj investície pri rôznych stratégiách, vkladoch, časových horizontoch a miere rizika.

Zistíte aj to, aký rozdiel môže po tridsiatich rokoch predstavovať investovanie 30, 50 alebo 100 eur mesačne, prípadne ako výsledok ovplyvní jednorazový vklad. Ak si chcete stratégiu doplniť aj podľa seba, môžete si k nej vybrať sektorové ETF.

Napríklad, ak sa rozhodnete investovať v Across Stratégiách mesačne 100 eur po dobu 25 rokov, za tento čas zainvestujete celkom 30 tisíc eur. Hodnota týchto peňazí môže byť na konci investovania niekoľkonásobná, v závislosti od zvolenej stratégie.

Ak nechcete všetky peniaze investovať dlhodobo, ale napríklad zhodnocovať voľné prostriedky, ktoré by ste inak dali napríklad na termínovaný vklad, aplikácia ponúka aj Smart Cash. Tu sa peniaze zhodnocujú vo fonde krátkodobých investícií.

Na rozdiel od termínovaného vkladu dostanete pri výbere aktuálne trhové zhodnotenie, neplatíte sankciu za predčasné ukončenie a kedykoľvek môžete zadať pokyn na výber. Peniaze vám na bankový účet spravidla prídu do dvoch až deviatich dní.

Môžete tiež investovať do perspektívnych slovenských startupov, takzvaných private markets. Aktuálne môžete podporiť slovenskú firmu Glycanostics, ktorá vyvíja unikátne testy na odhaľovanie rakoviny v raných štádiách. Treba však brať do úvahy, že ide o venture capital investície, ktoré sú spojené s vyššou mierou rizika, nižšou likviditou a dlhším investičným horizontom. Private markets investície by preto mali byť súčasťou diverzifikovaného portfólia, kde je riziko rozložené medzi viacero tried aktív.

Across Wealth môžete využívať prostredníctvom webového rozhrania, alebo mobilnej aplikácie pre Android a iOS. Ak dávate prednosť individuálnemu riešeniu a osobnému kontaktu s odborníkom, môžete využiť aj služby investičných konzultantov Across.

Upozornenie: S investovaním je spojené riziko. Hodnota investície môže rovnako rásť, ako aj klesať. Minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov.

Čítajte viac: https://www.sme.sk/index/c/investovanie-sa-stava-nevyhnutnostou-kvoli-hodnote-penazi-aj-kvoli-dochodku